网络互助计划对完善社会保障体系的意义
2019-11-27     来源:第一网贷     作者:尹振涛

互助型保险是现代保险业发展的鼻祖,但近十年,全球互助保险市场出现萎缩,商业保险成为主流。与此同时,在数字经济的浪潮下,插上了互联网翅膀的互助型保障服务在中国市场出现,并且成为社会保障体系中一支不可忽视的新生力量。

近日,支付宝上的大病互助计划——“相互宝”参与成员数超过1亿人,一年时间累计救助1万多重疾患者,引发各方广泛关注。在全球范围内,医疗保障供给模式主要都依靠国家基础医保、商业保险来满足。网络互助模式的出现,意味着新增了一条满足健康保障需求的路径,可以看作是我国医疗保障体系的一种创新。

一、网络互助计划是保险领域的普惠实践

2018年10月16日,信美相互和蚂蚁保险联合推出了一款新型的网络互助型保险产品“相互保”,产品上线两周就吸引了近2000万人参与。由于相互保险超出了现有《保险法》的管理框架,监管部门在综合考虑各种因素的情况下,明确“相互宝”并非保险产品,属于一种网络互助计划。

目前,“相互保”已经更名为“相互宝”,保险公司也不再参与其中,而是由蚂蚁金服单独运营。虽然经历了产品转型,但却抵挡不住“相互宝”的快速发展。经过一年的发展, “相互宝”已经吸引超过1亿人的加入,相当于每13个中国人中就有1位是“相互宝”成员。在这一年的时间里,这1亿人总共救助了约1.1万名重病成员,给出了近19亿元的互助金。随着“相互宝”影响力的扩大,其他大科技公司或互联网公司也纷纷效仿,上线各自的网络互助计划。

之所以能够吸引大量的用户加入,除了互联网获客能力和客户体验等优势外,更重要的还是网络互助计划正在填补商业健康保险无法覆盖的空白,成为了居民基在医保、商保之外的新选择。

根据最新披露的数据,相互宝的1亿用户中,近六成成员来自三线及以下城市,其中超三成来自农村和县城。这与商业保险的区域、目标客群存在明显的差异。同时,相互宝成员的整体年龄结构也较为年轻,以80后、90后社会中坚力量为主,占比58%。而传统商业保险的既有客群主要以80后、70后为主,逐渐向90后转移。

南开大学对4.2万名相互宝成员的调查显示,10%的相互宝成员没有医保,30%相互宝受访者的年收入低于5万元,为经济条件中等偏下的人群,也是因病致贫的风险人群,这些低收入人群也非传统商业保险的潜在客户。从这一维度看,相互宝为代表的网络互助计划,可以说是保障领域的普惠型产品。

二、网络互助计划是社会保障供给侧的创新

根据人力资源和社会保障部的数据,到2018年末,新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险三项,城乡居民基本医保覆盖了13.5亿人,基本医保参保率达到了95%,基本实现了全民医保。但是,随着经济增量和人口结构的变化,医保基金面临巨大的收支压力。而老百姓对于健康保障的需求却是在急剧增加的,这与经济发展、城镇化和老龄化的到来以及疾病谱的改变密切相关。另一方面,尽管随着新医改的启动,商业健康保险在大病保障等领域进行了诸多探索,但商业保险的认知门槛和价格门槛还是把很多老百姓拦在了外面。经过几十年的发展,商业健康保险整体覆盖率依旧非常低,不到10%。

而网络互助计划做到了一些商业健康保险做不到的事情,降低了健康保障的准入门槛,改变了保险保障的运作机理,减少了居民基本医疗的负担成本,激发了老百姓的保险保障意识。更重要的是,成为社会保障体系供给侧改革的一种尝试或创新。目前看,以“相互宝”为代表的网络互助计划具有以下四个特点。

一是,降低了加入基础医疗保障的门槛。不同于传统的商业健康保险和需要缴纳保证金的网络互助平台,“相互宝”实行“0元加入”,只要综合信用良好便可以免费加入,不再需要用户预先缴纳任何费用。“相互宝”实现了 “先保障后分摊”的模式,大大降低了准入门槛,并且去除了保障产品的中间环节降低了成本。经过实际运行,2019年“相互宝”的人均分摊金额只有30元左右,远低于商业保险的价格门槛。

二是,实施保障费用及时均摊的收费规则。“相互宝”最吸引人的亮点就是“一人生病 众人分摊”模式,这使得每个加入的用户都可以享受到保障,并且把管理费以外的每分钱都直接用于救助赔付。而商业保险以保费收入和盈利为目的,保费收入在扣除运营成本和理赔成本外,成为保险公司的利润。

三是,引入新科技技术实现高效透明的运营。保险产品是保险公司与顾客之间的私人契约,保险公司对于理赔案件无需公开。而“相互宝”是基于参与成员之间的共同约定,会对规则变化、救助案件、分摊金额都予以公开。每月7日、21日,“相互宝”会公示案件接受社会监督和举报,保持透明运行的状态。这样的运作方式,能够提升平台的信任度和健康度。

四是,建立了线上+线下的风险控制机制。保障产品的本质是运营风险。“相互宝”有严格的案件调查机制,每一个互助案件,都会由专业的调查机构进行严格的实地调查。调查内容包括申请人疾病和就医情况、申请人既往就医记录,确保用户符合“相互宝”的健康要求和互助条件。同时,借助支付宝的大数据风控能力,“相互宝”可以在线上对报案用户进行身份风险、带病投保风险、欺诈风险。而这个能力,是传统保险公司很难实现的。

、引导网络互助计划的规范发展的六点建议

作为新生事物的网络互助计划,正是由于以上的优势,在短时间内吸引了大量的会员加入。但在行业爆发式发展的同时,也有一些问题值得注意。现有的网络互助计划经营主体并没有获得牌照并纳入保险监管或民政管理范畴,部分经营主体的业务模式也存在不可持续性、相关承诺履行和资金安全难以有效保障等一系列的问题。引导网络互助规范发展,笔者有六点建议:

第一,建议银保监会、民政部等监管部门加强对网络互助计划的研究,确定其业务主管部门,通过业务产品备案等方式,避免监管真空。第二,建议业务主管部门尽快出台网络互助计划的监管办法或实施细则,并指导组建行业自律组织。第三,确定网络互助平台的准入门槛,只允许具备相应能力的公司开展此类业务,避免再次出现“百团大战”。第四,在网络互助计划的基础上,通过监管沙盒等创新监管方式,探讨保险公司与网络互助平台进行合作,叠加成熟的保险机制促进网络互助的规范发展。第五,引导网络互助平台进一步迭代产品设计,在充分保护消费者权益的基础上,实现商业模式上的可持续发展。第六,鼓励其他单位或机构参与或共建网络互助计划,更大的发挥网络互助对完善多层次社会保障体系的作用。

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文章作者
作家   尹振涛
中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任,国家金融与发展实验室金融法律与监管研究基地秘书长
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