从此P2P少了一个P
2019-11-28     来源:第一网贷     作者:老七

今天P2P行业出了两个重磅新闻。

一个是平安集团获批筹建消费金融公司。

另一个是互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》

前面那个很好理解,以后平安有牌了,可以名正言顺的做贷款业务了。据说这也是当初沟通陆金所退出P2P业务还回来的筹码。不管怎么说,平安是赚大了。毕竟人家本身就有钱,也不差投资人这点钱。以后也不能有地方法院因为借款纠纷找平安普惠麻烦了。底气更足了。

作为陆金所的投资人,目前来说大可以放心等着之前的项目回款,后续的银行存款产品,也可以根据自己的实际情况决定是否继续投资。我这就不做指导意见了。

再说说83号文。

原文大家可以百度去搜,我就懒得复制粘贴了。

我说说几个重点吧:

1、注册门槛

传统小贷不得低于5000万,网络小贷不得低于10亿。而且还有个要求,是不得低于借贷余额的1/10。也就是说,一个1000亿的平台,想转型网络小贷,他得拿出100亿的注册资本实缴才行。而且这个钱还不能从投资人那拿,只能靠股东和金融机构去拆借。(嗯,有100亿我还做个毛P2P。)最惨的要是北京那些不管政策一直冲量的平台,不知道他们从哪弄那么多钱回来。

而且网络小贷得中央整治办去批,省一级的只能批传统小贷。

2、转型周期

83号文也说了,最多给平台2年时间。50亿以上的最多2年,50亿以下的一年。最搞笑的,我有个读者今天给我留言:

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我不知道这位仁兄是咋想的。怎么就又有了两年缓冲期。

这明显是因为那些平台去存量没有办法那么快,所以只能选择这样的政策。总不可能让平台明天就全给你把钱还了吧?平台和投资人到是想,可钱呢?

千万别想着平台还能安全2年,所以我再投一年试试,那你就真是别人的接盘侠了。任何平台在去存量的时候,到最后剩下的,一定都是逾期和坏账,你这个时候杀进去接坏账,请问你家是有矿么?

3、签署承诺函&出借人的资金处理

这个是对投资人为数不多有帮助的条款,如果平台决定转型成小贷,平台得承诺对存量业务承担兜底责任。所以投资人可以这么理解,只要签了承诺函,政府又认了的,基本上都是能还清的。否则你给他勇气,他也没勇气签,因为他还不起啊,最后拿啥兜底?

转型成小贷公司后,可由小贷公司负责向出借人代偿资金。而且鼓励小贷公司在融资杠杆范围内通过银行借款、股东借款、发行债券或资产证券化产品等方式筹集资金。这点我必须要大大点个赞,终于有机构来为咱们出借人来接盘了。这个不要太爽啊。小贷本身可以根据注册资本金的金额申请不高于4倍的金融杠杆。至于钱你从哪借,这个看你小贷公司本事了。至于到时候银行会不会借给你去接盘,这个我就不知道了。

4、建立新业务负面清单。小贷公司在日常经营中,严格执行9项禁止性规定:

1.禁止以任何方式吸收或者变相吸收公众存款;

2.禁止通过互联网平台为本公司融入资金;

3.禁止通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司的信贷资产;

4.禁止发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品;

5.禁止经营网络小额贷款业务的小贷公司办理线下业务;

6.禁止发放违反法律有关利率规定或违背信贷政策要求的贷款;

7.禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款;

8.禁止隐瞒客户应知晓的本公司有关信息和擅自使用客户信息、非法买卖或泄露客户信息;

9.禁止在公司账外核算贷款的本金、利息和有关费用。

上面9条,除了跟借款人有关的,其他的其实就一句话,不准揽储!

其实互金整治这两年,整治的核心问题不是别的。就是对公众揽储这个事情。在没有P2P之前,无门槛揽储这事只有银行可以干,其他机构都不能干。

而P2P最大的恶也在于此。因为他可以对公众揽储,而且还不像银行银行在当地揽储,P2P是全国甚至全球性的揽储,这个就太可怕了。平台一旦出问题,事件就会被传播到互联网上,而且会波及到全国各地的投资人。而有些不理性的投资人,可能会做出一些不理性的事情,那么这可能会对整个社会的根基造成影响。

以前不是有句玩笑说:

信托消灭土豪

股市消灭中产

P2P消灭屌丝

土豪被消灭了他最差也是个中产。

中产被消灭了他最差还能是个屌丝。

屌丝被消灭了他就活不下去了。

当人活不下去的时候,那整个三观就会有变化了。

在未来一到两年,整个互联网金融行业,将不会有P2P存在。因为作为投资人的P端已经不允许存在了,只剩下借款人的P端。那么这个行业也没有任何意义了。

本文首发于微信公众号:《老七玩金融》

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