那些头部P2P平台都转型去做啥了?
2019-11-12     来源:第一网贷     作者:老七

上周拍拍贷把公司的名字给改了,改成了信也科技。

他CEO在公开场合也说,我们跟P2P没啥关系了。

这其实也是各大平台都在转型的一个方向。

记得2014还是15年提出发展互联网金融的时候,只要是个公司都希望跟P2P发生点关系。那时候有个上市公司叫多伦多,收购了www.p2p.com的域名,还差一点把公司名字改成匹凸匹了。

这个域名最后也不知道咋样了,反正我刚试了下,已经打不开了。

这就跟最近的区块链概念股一样,只要跟这个沾边的,都突突突的涨停。所以我大概都能想到两三年后区块链行业是啥样了。

那这些头部平台不干P2P都转去哪了呢?

答案是转去线下了。

拍拍贷成立了羚羊财富。

小赢理财成立了时息财富。

桔子理财成立了乐信财富。

和信贷成立了和信财富。

再加上原来就有财富公司的宜人贷,其实大家都把投资人往线下转了。

这里面我有投过一家的金交所和信托产品。

我仔细看过合同介绍,其实还是平台的资产端,只不过换了个发行通道而已。P2P不合规,就找个金交所包装下拿出来卖。金交所如果也不合规,那就找个信托做成管理计划拿出来卖。

当然,门槛高不少,我知道的金交所最低是30万起,信托是300万起了。如果买信托,还得做双录。

所以这些机构说是去做助贷,其实有一部分还是投资人的资金,还有一部分可能是银行类的资金在做。

不得不说,这是互联网金融的一种倒退,也是P2P的无奈权宜之计。

毕竟线上已经不让干了,谁顶风作案谁死的节奏。

这么做我个人觉得有几个目的:

一是淘汰小额投资人

在这两年雷潮中,维权最激烈的其实不是那些投了几百万上千万的大户,能拿出这么多钱投资,其实说明赚钱的能力还是有的。维权闹的最激烈的是投了几万几十万的那种中小户。他们有些是套信用卡投的,有些是全副身家投进去了。可能在他们看来,这笔钱有可能是他们这辈子都赚不到的钱了,虽然他这辈子时间还挺长,但这种思想,也挺让人绝望的。所以只能一直闹,想着能回来一点。对于ZF或者平台来说,这种不理性的投资人,是需要劝退的,所以正好借这个机会,清退掉一部分投资人。

二是解决线上兑付的资金压力问题

我例举的这几个平台,除了北京的,其他几个平台基本上标都很少了,有些都直接停了。这当然主要是监管层的压力在那。但作为平台,他的借款人不可能100%按时到期还款的,目前催收环境这么恶劣,逾期率增加是非常正常的事情,那么这个时候,平台可能就需要垫一些钱给到那些逾期的借款人。平台家底厚实的可以自己垫,底子薄的,可能还得通过线下财富公司募集一点,一部分用去放贷,一部分用去垫付逾期还款。

当然,这并不是100%确定的事情,最起码从财报来说,上面说的那几家平台,盈利能力和逾期率还算可以。我也只是猜测而已。

哦,对了,平台还有个思路,就是卖银行的理财产品。但那玩意你如果仔细研究下资产端,其实还是平台自身的资产。

拿陆金所为例,他上面目前销售的各大银行的理财产品,如果你看下他的底层资产,其实还是陆金所自己的资产,银行其实只不过是一个代销通道而已。区别就是有这么个代销通道,他的产品就合规了,毕竟银行是有吸储的牌照的。

然后陆金所给这些合作的银行一点通道费用,再给这笔借款做个反担保,那些民营的小银行,还是很愿意合作的,毕竟是送钱上门的事情,不收白不收。而且作为银行他本身还有个考核存款的要求,这个还增加了他的存款,何乐而不为呢?

我其实很反感那些推陆金所银行产品提50万保本事情的自媒体。说白了,他们要么是真不懂这个行业,也可能是刻意隐藏底层资产这回事,一味的去强调50万保本这个概念,让投资人觉得放心。

实际上前段时间那些地方银行接连出事,我个人觉得未来会成为常态。我之前提过的伊川农商行,前段时间也被挤兑了,目前国家还能兜底,如果兜不住了呢?他肯定是弃车保帅了,谁是车谁是帅,就不用我说明了吧。

这两年银行的逾期率也在增加,其实也跟打压民间金融、暴力催收和互联网金融有关。

在早几年的时候,银行有P2P和民间金融这两个安全垫,他完全可以放心的放款,因为那些借款人首先会还的,一定是银行的钱,再到民间机构和P2P的钱,所以为嘛银行的逾期率那么低,因为那些借款人为了自己信用良好,能够长期跟银行借钱,他肯定先还银行的。当经济环境不好的时候,会逾期一些民间机构和P2P的钱,但银行的一般会还的。

而现在,民间金融和P2P基本不能干了,那么那些借款人从这些地方借不到钱了,自然也没办法去还银行的钱啊,所以银行的坏账立刻增加起来了。因为没有安全垫了。

最后,对于P2P投资也好,其他投资也好,我给大家一点建议:我从接触投资开始,关心的第一要素还是底层资产,钱借给了谁,借钱的人有没有还款能力,资产端是否能够赚到足够多的钱付我的利息和他的运营成本,这一点是非常重要的。我也建议大家以后不管投资什么类型的产品,关注资产端的盈利能力,是投资最重要的因素,没有之一。

本文首发于微信公众号:《老七玩金融》

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