P2P老赖上征信!?你需要正确解读它的意义
2019-09-05     来源:第一网贷     作者:老七

临近下班的时候,被整治办发文:P2P要接入征信这一类的文章刷了屏。

消息的第一来源是金融时报的记者:9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项政治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

乍一看,确实对于P2P行业算是件好事。最起码能够威慑一些恶意骗贷不还款的借款人,让他们积极还款。对于行业的逾期率下降,应该能起到一定的作用。

我们再来看看细节:纳入工作才去分批次、人工纳入的方式。也就是说,这不代表所有在营或者已退出平台,都能够接入。而是相关部门选择一批严重失信人手工录入,对于目前整个行业,可谓是杯水车薪。深圳已经多次录入了这一类老赖借款人信息,但对被录入平台的还钱,却没有太大的帮助。不还钱的平台,一样还是不还钱。

还有一点,大家一定要明白,接入征信,并不代表平台就可以备案了。也不代表这个行业就有平台能够通过备案了。这些目前都是未知数。这俩不能画上等号,我估计不久以后一定会有平台拿接入征信系统来做宣传,千万别把这台当回事了。

我们再分析下,为什么要把这些借款人纳入征信呢?

我个人觉得有以下几个原因:

1、用户数据

这些借款人的用户数据,对未来消费金融和银行的风险审批,是有很大帮助的。大家都知道,以前在P2P借款都是不上征信的,所以即使一个在P2P借了高额债务的借款人,在银行和金融机构那边,依然会是一个非常优质的客户,因为在他的征信上面,是看不到任何借款信息的。那么如果以后纳入了征信,这些人如果不还钱,就没有办法在银行和金融机构借到钱了。所以,纳入征信,借款用户数据是非常重要的一点。已经有人砸钱进去了,没必要让其他机构再砸一次钱。

2、有利平台退出

最近有不少平台,虽然说宣布退出,但过不了多久又得去自首。有一部分当然是因为自融,把钱亏空了,填不上那个窟窿没办法自首。还有一部分,其实是因为借出去的钱收不回来。平台一旦停止运营,资产端的团队解散,根本没有人去回收资金了。更有甚者,有些资产端的人员,还会截流回款:

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实际上,这在贷款行业非常常见。因为贷款行业从业素质普遍不高,很多业务员都是混混、黑社会、社会闲杂人员。有些业务员看着平台不行了,还会联合借款人来骗贷。等平台出问题后,他们也就撤了。有这种截流回款的机会,他们肯定更不会放过。

接入征信以后,这些借款人其实也会担心,如果真上了征信,高铁飞机不能坐、高级酒店不能住、小孩读书不能读,有些人还是会想着赶紧还了算了。所以对于借款人的还款,其实是有帮助的。

借款人把钱还了,那么投资人的钱大部分也就能兑付了,民怨也小了,自然平台就能顺利退出了。

3、合理市场借款利率水平

这一点其实通知里也强调了:征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应该报送网贷交易的利率信息。

前面半条说的是,如果你的身份被人盗用去借款了,这种是可以去提出异议解决的。而要求P2P报送利率,其实就是对于借款人的利率水平进行保护。

我过国对于民间借贷有明确的说法,不超过24%的,法院予以支持。超过36%的,超出部分无效。借款人还可以向法院申请要求返还36%的部分。

而前两年,P2P行业资产端的利率,普遍都超出了36%。我知道有一家做信用贷的平台,借100000,到手扣完杂七杂八的费用,只剩76000,三年得还130000多。这明显就远远超出了36%。

P2P机构如果以后打算上征信,那首先得把借款利率先上报。如果产品利率超过36%了,可能征信机构会责令调整利率,直到合理范围内才能接入。

不管以后P2P行业会以什么样的方式存在,但最起码,在目前这个情况下,借款的综合成本是有得到控制的,这对于那些真实缺钱的借款人,还算是利好来着。

而对于那些还想合规干下去的平台,算是提供了多一种威慑借款人的武器,让借款人不敢乱来了。

毕竟,过去这两年,对于借款人的保护,有点过头了。

这应该算一次拨乱反正吧。

本文首发于微信公众号:《老七玩金融》

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