央行银监会:大力支持消费金融,P2P迎发展蓝海
2016-04-06     来源:第一网贷     作者:王金忠

  3月30日,央行联合银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。该《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境4方面提出了一系列政策措施,以促进消费金融的发展,满足新消费重点领域的金融需求。

  什么是消费金融?

  “消费金融”听起来很高大上,不过,启动至今,其在我国已经有八年的时间了。所谓的消费金融,指的是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。简单来说,它就是各种先消费后付款的分期付款消费方式,除了常见的房贷、车贷以外,旅游、教育、装修、家电这些日常开支都可以通过分期付款的“消费金融”方式购买,能够有效刺激消费。

  在经济新常态的大环境下,消费金融的创新发展,将成为“拉动GDP稳健发展重要引擎”,对经济转型意义重大。为更好发挥消费对经济增长的拉动作用,服务中低收入人群,培育形成新供给新动力扩大内需,释放消费潜力、以消费升级促进产业升级,国家释放出了巨大的积极信号与政策红利,使消费金融得到了前所未有的爆发式增长。

  蓝海掘金战,增长与竞争并存

  目前,我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右,而在信贷发达的美国市场,消费信贷的占比超过60%,远高于中国,以中国的人口基数,将还有很大的上升空间。权威咨询公司艾瑞数据预估,2014-2019年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿。对于市场来说,消费金融是一片新的蓝海。

  巨大的盈利空间和发展前景,使得消费金融过去一年成为众多资本竞相追逐的对象,增长与竞争并存。商业银行、持牌的消费金融公司、P2P消费金融以及电商系消费金融等都积极涉足该领域,战火越烧越旺。

  从目前国内现有的消费金融生态来看,消费金融公司数量相当有限,银行主要通过信用卡为个人提供房贷、车贷等大额贷款,产品模式较为单一。因此,我认为,蓝海之争主要存在于电商消费金融与P2P平台(互联网分期购物平台)之间。

  过去一年,电商巨头早已抢先发力,提前全面布局。腾讯早在2014年底上线深圳前海微众银行webank,用于消费金融服务。百度和京东分别推出“百度有钱”和“京东白条”进军消费金融,阿里巴巴顺势推出“天猫分期”、“芝麻信用”、“花呗”等众多消费产品。BAT的消费金融产品天生就具有优势,是市场中不可小觑的强势力量。但可以肯定的是,随着消费金融产品越来越向便捷化、多样化发展,最终必将体验制胜、优胜劣汰。

  P2P如何竞争:细分市场,创新场景,提高风控

  根据《意见》的指导,我们可以看出,国家对新消费领域,比如养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、农村消费等非常重视。国家鼓励针对细分市场,开展有特色的消费金融领域。

  目前,消费信贷所针对的细分市场,主要应用在购车、医疗、租房、3C、家居、装修、教育、旅游等领域的消费。在消费者的先消费再支付的习惯养成后,场景拓展就是顺势而为。妥妥贷CEO王金忠认为,只有将金融真正融入到消费场景中,才能让金融服务更加安全。不仅如此,消费场景中的消费信贷,资产更优质,安全系数更高,既符合小额分散的平台运营原则,同时也符合国家扶持小微、促进消费的政策。

  从消费者的需求来看,以往他们更关注的是贷款利率是不是足够低,而现在,大家普遍更易接受操作更加便捷、体验更好的平台。在互联网消费金融服务中,基于场景的交易更高效,而通过大数据等创新手段,可以快速实现消费贷款的线上申请、审批和放贷,大大提高自身产品优势。

  在政策加持及行业巨大市场前景下,消费金融必将成为未来互联网金融的主流,与中小企业借贷并驾齐驱。不过,消费金融对P2P平台来说,一方面是发展的蓝海,另一方面,也意味着更高的风险系数,没有庞大的风控体系是很难做到的。未来互联网消费金融的大赢家一定属于风控实力比较强的平台。

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